小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。贷款金额一般为1000元以上，20万元以下，办理过程一般需要做担保。在中国小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

一、小额贷款发展现状

小额贷款一般是指以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。在办理的过程中一般需要有担保。小额贷款是微小贷款的延伸。银行业金融机构首先应该对有业务合作关系的小额贷款公司、融资性担保公司进行相应的评级，并应综合考虑该公司的注册资本、股权结构、公司治理、信用记录等因素，明确对于向小额贷款公司和融资担保公司进行融资，但是要对这类机构进行严格的评级。要实行分级管理与授信制度。商业银行应该根据信用评级情况，实行分级授信。

小额贷款公司作为一种新的金融组织模式，为私人金融活动的正规化提供了渠道，为解决中小企业融资困难的问题提供一条途径,为我国金融机构的改革发展提供了新的路径,防止单一形式金融借贷体系固化金融资本的发展，推动多层次金融体系的形成、疏导民间资本, 给予这些闲散的民间资本一条合法且收益与风险相平衡的投资渠道，抑制民间高利贷等违法行为的发生,进而促进我国实体经济的发展，促进多层次金融体系的发展。

二、海南发展小微贷款的现状分析

2010年以来海南省第一家小贷公司成立，小贷行业在规范中发展，为海南省的地方经济发展，尤其是支持三农、中小微企业和个体工商户的发展发挥了重要的作用。据不完全统计， 10年来，海南省小贷行业累计发放贷款509.79亿元，累计纳税9个多亿元，发放了近50万笔个人贷款，支持了近万家小微企业和个体工商户，吸纳从业人员近千人，成为海南省普惠金融的一只重要力量。

服务三农和小微企业是小贷公司创办的初心，也是小贷公司赖以生存的土壤。海南省小贷公司始终坚持“支农支小、共同发展”的战略定位，业务不断下沉，支持的客户数量不断增加，平均单笔贷款额度已下降到3万以下，成为支农扶小的毛细血管。截至去年底，在海南省金融局备案的小额贷款公司75家，分布在全省7个市县，注册资本金76.07亿元，贷款余额109.87亿元，全年累计发放贷款23万笔、金额68.48亿元，平均单笔贷款2.98万元。其中涉农贷款5.78万笔、金额12.88亿元；小微企业贷款357笔、金额9.69亿元；个体工商户贷款2820笔、金额8.40亿元。

三、海南发展小微贷款前景阐述

1.逐步改进的企业注册制度和小企业成长扶持机制；

2.不断进入的外来人才，将极大地有助于海南金融市场的成长；

3.海南当前仍然存在有广阔的乡村地区和小微企业，由于原有融资机制的不完善，导致难以成长，因此，对于灵活的小微金融将具有较大的需求。

4.政策激励。